Artykuły z treścią
Aby zminimalizować ryzyko finansowe związane z udzielaniem kredytów klientom, firmy powinny oceniać wiarygodność kredytową klienta. Ocena ta obejmuje analizę różnych czynników, takich jak raport kredytowy i historia spłat klienta. Obejmuje ona również ocenę zabezpieczeń i kapitału klienta. Dodatkowo, cyfrowe procesy zarządzania kredytem i zautomatyzowany scoring są korzystne w ocenie wiarygodności kredytowej.
Pojemność
Zdolność kredytobiorcy do spłaty zadłużenia jest istotnym czynnikiem branym pod uwagę przez zespół kredytowy przy ocenie wniosków kredytowych. Zdolność koncentruje się na zdolności do pokrycia nowych spłat kredytu, oprócz obsługi istniejącego zadłużenia, na podstawie dostępnych rachunków przepływów pieniężnych i informacji finansowych z bilansów firm. W przypadku firm, ważnymi czynnikami, które należy wziąć pod uwagę, są również wskaźnik pokrycia obsługi zadłużenia oraz wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI).
Każdy pożyczkodawca stosuje własną metodę oceny pożyczki długoterminowe bez zaświadczeń zdolności kredytowej, ale większość stosuje pięć filarów: charakter, zdolność kredytową, kapitał, zabezpieczenie i warunki kredytowe. Charakter odnosi się do historii kredytowej i reputacji pożyczkobiorcy, co znajduje odzwierciedlenie w jego raportach kredytowych. Zdolność kredytowa określa zdolność pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia i jest określana poprzez analizę dochodów w porównaniu z cyklicznymi wydatkami. Kapitał to kwota pieniędzy, jaką dysponuje pożyczkobiorca, a zabezpieczenie to składnik aktywów, który może stanowić zabezpieczenie pożyczki.
Aby ocenić wiarygodność kredytową potencjalnego klienta, ważne jest zebranie całej niezbędnej dokumentacji i informacji przed udzieleniem linii kredytowej. Aby uprościć gromadzenie tej dokumentacji, można skorzystać z formularza wniosku o kredyt dla firm, który skonsoliduje wszystkie informacje o kliencie, przyspieszając tym samym cały proces. Przykładowe dokumenty obejmują osobiste sprawozdanie finansowe, raporty kredytowe oraz budżety przepływów pieniężnych firmy.
Kapitał
Wartość aktywów, finansowych i niefinansowych, które klient posiada i kontroluje, nazywa się kapitałem. Zespoły kredytowe oceniają go na podstawie publicznych sprawozdań finansowych, bilansów i rachunków zysków i strat (czasami nazywanych rachunkami zysków i strat). Im większy kapitał posiada klient na pokrycie wszelkich niespłaconych długów, tym mniejsze ryzyko dla zespołów kredytowych i tym lepsze warunki prawdopodobnie otrzyma. Narzędzia i formularze udostępniają szablony sprawozdań finansowych, które można wykorzystać do przygotowania tych dokumentów.
Zabezpieczenie
Istnieje wiele rodzajów zabezpieczeń, które można wykorzystać do zabezpieczenia pożyczki, w tym nieruchomości, samochody i konta oszczędnościowe. Wykorzystanie zabezpieczenia zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawców, dzięki czemu mogą oni oferować niższe oprocentowanie i korzystniejsze warunki pożyczki. Oznacza to jednak również, że pożyczkobiorca może stracić swój majątek, jeśli nie spłaci długu. Pożyczki zabezpieczone mogą być opcją dla pożyczkobiorców z negatywną historią kredytową lub bez historii kredytowej.
Wielu pożyczkodawców wymaga jakiejś formy zabezpieczenia, aby pożyczyć pieniądze, zwłaszcza jeśli udzielają pożyczek firmom o słabej historii finansowej. Wiarygodność kredytowa firmy jest ważnym czynnikiem przy udzielaniu kredytów handlowych i kluczowe jest, aby firma była w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań za pomocą pożyczonych pieniędzy.
Rodzaj dostępnego zabezpieczenia różni się w zależności od pożyczkodawcy, ale może obejmować gotówkę, zapasy, należności i sprzęt. Wykorzystanie zabezpieczenia pożyczki może ułatwić pożyczkobiorcom uzyskanie kredytu, nawet jeśli mają złą historię kredytową lub jej nie mają. Pożyczkobiorcy mogą również wykorzystać wartość swoich aktywów, aby uzyskać większe kwoty pożyczek lub dłuższe okresy spłaty. Odpowiedzialna spłata pożyczki zabezpieczonej może również pomóc w budowaniu lub poprawie scoringu kredytowego. Jeśli jednak pożyczkobiorca nie spłaca pożyczki w terminie, nieruchomość może zostać przejęta przez pożyczkodawcę. Z tego powodu ważne jest, aby pożyczkobiorcy przeanalizowali oferty różnych pożyczkodawców i zrozumieli ryzyko związane z pożyczkami zabezpieczonymi.
Dla konsumentów i firm wiarygodność kredytowa decyduje o tym, czy będą mogli sfinansować studia, kupić dom, a nawet założyć firmę. Decyduje również o wysokości pożyczki i naliczonym oprocentowaniu. Ocena wiarygodności kredytowej ma kluczowe znaczenie dla ograniczenia ryzyka i zapewnienia rentowności pożyczkodawcom.
Tradycyjni pożyczkodawcy wykorzystują łatwo dostępne dane finansowe, takie jak scoring kredytowy i raporty kredytowe, do oceny ryzyka związanego z udzieleniem pożyczki. Jednak te tradycyjne źródła informacji mogą nie zapewniać kompleksowego obrazu zdolności konsumenta lub firmy do spłaty zadłużenia. Niektóre firmy fintech, na czele z firmami z branży pożyczkowej, wykorzystują alternatywne źródła danych, takie jak skonsolidowane interfejsy API płatności i weryfikacji klientów, do przeprowadzania testów wiarygodności kredytowej.
Zdolność kredytobiorcy lub firmy do spłaty zadłużenia zależy od historii spłat, obciążenia długiem oraz zabezpieczeń (aktywów, które pożyczkodawca może przejąć w przypadku niewypłacalności). Jednak nie wszyscy konsumenci mają pozytywny raport kredytowy lub wysoką ocenę kredytową. Może to skutkować odmową udzielenia pożyczki lub wyższymi odsetkami u mniej renomowanego pożyczkodawcy.
Zmiana sposobu oceny zdolności kredytowej poszerza dostęp do pożyczek i pomaga osobom, które w przeciwnym razie mogłyby zostać wykluczone z rynku. Przykładem jest nowy sposób weryfikacji dochodów i zatrudnienia pożyczkobiorców, który wykorzystuje unikalne dane konsumentów z systemów bankowych zamiast polegać na anulowanych czekach lub wyciągach bankowych. Inne metody obejmują interfejsy API weryfikacji aktywów Plaid, które pozwalają pożyczkodawcom ocenić historię transakcji i saldo pożyczkobiorcy w ciągu kilku sekund.
