Artykuły z treścią
Zebranie istotnych chwilowka 200zl informacji o kliencie przed udzieleniem kredytu jest kluczowe dla umożliwienia firmie oceny zdolności płatniczej klienta. Obejmuje to referencje bankowe, raporty kredytowe firm i sprawozdania finansowe. Dane te pomagają skonsolidować dane klienta, przyspieszając proces oceny zdolności kredytowej. Pomaga to zminimalizować ryzyko i zoptymalizować kapitał obrotowy.
1. Zabezpieczenie
W świecie finansów zabezpieczenie to coś wartościowego, co zastawiasz w celu zabezpieczenia pożyczki. Może to obejmować aktywa materialne, takie jak samochód czy dom, lub aktywa niematerialne, takie jak własność intelektualna. Pożyczkodawcy wymagają zabezpieczenia pożyczek, ponieważ minimalizuje to ich ryzyko. Jeśli nie spłacisz pożyczki, mogą przejąć Twoje zabezpieczenie i je sprzedać, aby odzyskać poniesione straty.
Zabezpieczenie jest zazwyczaj wymagane w przypadku dużych długów, takich jak kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe. Często jest ono również wymagane w przypadku niektórych rodzajów kart kredytowych. Jednak niezabezpieczone karty kredytowe nie wymagają zabezpieczenia.
Pożyczkobiorca może wykorzystać jako zabezpieczenie pożyczki cokolwiek wartościowego, w tym dom, samochód lub konto oszczędnościowe. Kiedy pożyczkodawca przejmuje zabezpieczenie, zazwyczaj obniża jego wartość, aby uwzględnić fakt, że po jego likwidacji będzie ono mniej warte.
Pożyczkodawcy uważają pożyczki zabezpieczone zastawem za bezpieczniejsze niż te bez zabezpieczenia, dlatego zazwyczaj oferują niższe oprocentowanie. Zabezpieczenie, które zastawiasz na zabezpieczenie pożyczki, nazywane jest zastawem hipotecznym. Jeśli nie spłacisz pożyczki, Twoje zabezpieczenie może zostać wykorzystane do spłaty zadłużenia. Ponadto, brak spłaty pożyczki zabezpieczonej może prowadzić do zajęcia nieruchomości, a nawet bankructwa.
2. Wiek
Wiarygodność kredytowa odgrywa kluczową rolę dla kredytobiorców, którzy chcą kupić dom, firmę, samochód lub podjąć inne decyzje finansowe. Aby ocenić wiarygodność kredytową danej osoby, kredytodawcy wykorzystują różne dane, w tym tradycyjne informacje finansowe, takie jak scoring kredytowy i historia spłat kredytobiorcy.
Jednak niektórzy tradycyjni pożyczkodawcy i pożyczkodawcy fintech zaczynają korzystać z alternatywnych źródeł danych finansowych do oceny zdolności kredytowej klienta. Dane te mogą obejmować wiek i dochody konsumenta.
Zgodnie z SS 1002.6(b)(2)(i) każdy system oceny zdolności kredytowej może brać pod uwagę wiek wnioskodawcy, ale z jednym ograniczeniem: program kredytowy, który bierze pod uwagę wiek wnioskodawcy, musi traktować wnioskodawców, którzy ukończyli 62 lata, równie korzystnie jak wnioskodawców, którzy nie ukończyli 62 lat.
3. Dochód
Wyniki oceny kredytowej są opóźnionym wskaźnikiem kondycji finansowej, dlatego pożyczkodawcy często szukają alternatywnych źródeł danych, takich jak aktywa na rachunkach bankowych i historia płatności czynszów. Pożyczkodawcy mogą zażądać dokumentów, takich jak paski wypłat i wyciągi bankowe, lub skorzystać z rozwiązań cyfrowych, które pozwalają pożyczkobiorcom na bezpośrednie połączenie swoich kont z dostawcami usług płacowych i bankami (takimi jak Plaid) w celu weryfikacji zatrudnienia i dochodów w ciągu kilku sekund, bez wpływu na ich ocenę kredytową.
Pożyczkobiorcy mogą również wykazać swoje dochody, korzystając z dodatkowych źródeł dochodu, takich jak alimenty, świadczenia alimentacyjne na dzieci, oddzielne świadczenia alimentacyjne, świadczenia emerytalne i pomoc społeczna. Pożyczkodawca musi jednak indywidualnie rozpatrzyć ten dodatkowy dochód i ocenić, czy jest on wiarygodny, czy niewiarygodny. Ponadto, aby kwalifikować się do pożyczki, dodatkowy dochód nie może przekraczać regularnego dochodu z pracy pożyczkobiorcy. Pożyczkodawcy muszą przestrzegać standardowych wytycznych weryfikacji zatrudnienia dla pożyczkobiorców, którzy posiadają ponad 25% udziałów w spółce osobowej, spółce typu S lub spółce z ograniczoną odpowiedzialnością. Więcej informacji można znaleźć w sekcji B3-3.1-01, Zatrudnienie i inne źródła dochodu. Pożyczkodawcy mogą również skorzystać z ustnego potwierdzenia zatrudnienia zgodnie z sekcją B3-3.1-07, Ustne potwierdzenie zatrudnienia.
Niezależnie od tego, czy potrzebujesz pożyczki na wyciągu bez weryfikacji zdolności kredytowej, czy linii kredytowej dla firmy, ocena zdolności klienta do spłaty zadłużenia jest kluczowa. Uwzględnienie pięciu czynników wiarygodności kredytowej: charakteru, zdolności kredytowej, kapitału, zabezpieczenia i warunków pomaga ocenić potencjalne ryzyko związane z udzielaniem kredytów klientom.
Zabezpieczenie odnosi się do aktywów, które firma zastawia w celu zabezpieczenia swoich linii kredytowych. Może to obejmować zapasy, obligacje korporacyjne i nieruchomości. Zabezpieczenie zapewnia firmom spokój ducha w przypadku niewywiązania się klienta ze spłaty zobowiązań, co czyni je doskonałym narzędziem minimalizacji ryzyka kredytowego.
Kapitał firmy oznacza całkowitą wartość funduszy i aktywów, którymi dysponuje. Oceniając wiarygodność kredytową klienta, pożyczkodawcy zazwyczaj zwracają uwagę na dynamiczny wzrost kapitału w czasie. Aby uzyskać pełny obraz aktywów klienta, pożyczkodawcy mogą poprosić o dane dotyczące historycznego, bieżącego i oczekującego salda rachunku bankowego. Mogą ręcznie zażądać tych informacji lub skorzystać z rozwiązań opartych na API, takich jak Plaid, które łączą się z dostawcami usług kadrowo-płacowych i bankami, aby pobrać je w ciągu kilku sekund.
